W lipcu 2026 r., w porównaniu do lipca 2025 r., w ujęciu liczbowym banki i SKOK-i udzieliły więcej trzech rodzajów kredytów: ratalnych (+38,3%), mieszkaniowych (+33,1%) oraz wydały więcej kart kredytowych (+1,9%). Mniej natomiast udzieliły kredytów gotówkowych (-0,6%). W ujęciu wartościowym banki i SKOK-i przyznały wyższą wartość wszystkich rodzajów kredytów: mieszkaniowych (+45,3%), ratalnych (+16,9%), kart kredytowych (+5,4%), gotówkowych (+5,1%).
Analiza lipcowych danych wskazuje na duży wzrost zainteresowania kredytami ratalnymi. Nadal bardzo dobre a wręcz entuzjastyczne nastroje panują na rynku kredytów mieszkaniowych - poziom lipcowej akcji kredytowej osiągnął rekordową kwotę powyżej 14 mld zł. Siedem miesięcy 2026 r. zamknęło się kwotą potwierdzają kontynuację hossy rozpoczętej w drugiej połowie 2025 r. W okresie styczeń - lipiec banki udzieliły kredytów mieszkaniowych na kwotę prawie 89 mld zł, czyli na poziomie prawie 84% całej akcji kredytowej z zeszłego roku, która była rekordowa w całej historii. Przyśpieszają refinansowania. Stanowią one już ponad 30% miesięcznej akcji kredytowej. Również na rynku kredytów gotówkowych panuje optymizm. W lipcu kredytobiorcy zaciągnęli kredytów gotówkowych na kwotę ponad 12 mld zł. Głównym czynnikiem napędzającym rynek są nadal kredyty wysokokwotowe związane z konsolidacją już posiadanych kredytów, możliwe dzięki rosnącej zdolności kredytowej.
831 mld zł w portfelu
Łączne zadłużenie gospodarstw domowych na koniec lipca 2026 r. z tytułu wszystkich produktów kredytowych (kredytów, limitów, pożyczek pozabankowych) wyniosło 831 mld zł. W strukturze wartościowej portfela wyraźnie dominują kredyty mieszkaniowe, stanowiące 67% wartości całego portfela, z zadłużeniem wynoszącym 560 mld zł. Jest to zjawisko naturalne, zważywszy na dużo dłuższy okres ich spłaty w porównaniu z pozostałymi rodzajami zobowiązań. Wartość rocznych spłat zazwyczaj jest kompensowana nową akcją kredytową. Ponadto część portfela stanowią kredyty wyrażone w walutach obcych, co przy deprecjacji złotówki zwiększa wartość zadłużenia. Kredyty gotówkowe stanowią 25% wartości portfela. Udział obu produktów w łącznym zadłużeniu polskich gospodarstw domowych wynosi aż 92%. Mamy więc bardzo dużą koncentrację produktową zadłużenia Polaków. Można powiedzieć, że polskie gospodarstwa domowe finansują potrzeby mieszkaniowe korzystając z długoterminowego kredytu mieszkaniowego, a potrzeby konsumpcyjne związane z finansowaniem bieżących potrzeb – kredytem gotówkowym. W relacji do PKB zadłużenie hipoteczne to około 15%, co daje nam miejsce poza pierwszą 20 krajów UE, natomiast z tytułu kredytów konsumpcyjnych (gotówkowych i ratalnych) jest na poziomie ok. 6% PKB, co daje nam miejsce w czołówce krajów UE. Udział wartości zobowiązań opóźnionych w spłacie ponad 90 dni wynosi 4,7% w porównaniu do 5,8% zanotowanych na koniec 2023 r.
Co drugi Polak spłaca pożyczkę lub kredyt
Poziom ukredytowienia Polaków, rozumiany jako liczba osób posiadających zobowiązanie z tytułu zaciągniętego kredytu czy pożyczki w relacji do wszystkich dorosłych Polaków, wynosi obecnie 47,2%. Oznacza to, że prawie co drugi Polak jest obecnie kredyto- czy pożyczkobiorcą. Ciekawym zjawiskiem jest zróżnicowanie regionalne ukredytowienia. Wyraźnie wyższy poziom mają województwa z zachodniej części kraju, a dużo niższy w rejonie południowo-wschodnim. Najwyższy poziom ukredytowienia mają mieszkańcy województwa dolnośląskiego (51,4%) oraz wielkopolskiego (51,2%), natomiast najniższy mieszkańcy województwa świętokrzyskiego (38,1%) i podkarpackiego (38,7%). W większym stopniu wynika to z czynników kulturowych niż ekonomicznych. Północno-zachodnią Polskę charakteryzuje wyższa skłonność do konsumpcji niż południowo-wschodnią część kraju.
Odmienną tendencję obserwujemy, jeżeli chodzi o moralność płatniczą. Najlepiej kredyty spłacają mieszkańcy południowo-wschodniej Polski, najgorzej zaś północno-zachodniej części kraju. Ze wszystkich województw najrzetelniejsi są mieszkańcy podkarpackiego – tylko 4,6% kredytobiorców ma opóźnienia powyżej 90 dni, zaś najmniej rzetelni są mieszkańcy województwa zachodniopomorskiego (7,9%) oraz lubuskiego (7,5%).
