W kwietniu 2026 r. w porównaniu do kwietnia zeszłego roku w ujęciu liczbowym banki i SKOK-i udzieliły więcej trzech rodzajów kredytów: kredytów mieszkaniowych (+55,8%), kredytów ratalnych (+27,1%) oraz gotówkowych (+3,8%). Natomiast mniej wydały kart kredytowych (-8,1%). W ujęciu wartościowym banki i SKOK-i przyznały wyższą wartość również trzech rodzajów kredytów: mieszkaniowych (+67,0%), gotówkowych (+15,6%) i ratalnych (+7,7%). Ujemną dynamikę w ujęciu wartościowym odnotowały jedynie karty kredytowe (-2,3%).
Analiza kwietniowych danych wskazuje na dalsze utrzymanie się zainteresowania kredytami ratalnymi. Wręcz entuzjastyczne nastroje na rynku kredytów mieszkaniowym - poziom kwietniowej akcji kredytowej osiągnął rekordową kwotę 13,65 mld zł, która jest wyższa od marcowego historycznego rekordu. Pierwsze cztery miesiące 2026 r. wskazują więc na dynamiczną kontynuacją trendu wzrostowego rozpoczętego w drugiej połowie 2025 r. W tym okresie. banki udzieliły kredytów mieszkaniowych na poziomie 45% całej akcji kredytowej z zeszłego roku, która była rekordowa w całej historii. Przyśpieszają refinansowania. Stanowią one już ponad 30% miesięcznej akcji kredytowej, Również na rynku kredytów gotówkowych panuje optymizm. W kwietniu kredytobiorcy zaciągnęli kredytów gotówkowych na kwotę 11,7 mld zł. Głównym czynnikiem napędzającym rynek są kredyty wysokokwotowe związane z konsolidacją już posiadanych kredytów.
813 mld zł w portfelu
Łączne zadłużenie gospodarstw domowych na koniec kwietnia 2026 r. z tytułu wszystkich produktów kredytowych (kredytów, limitów, pożyczek pozabankowych) wyniosło 813 mld zł. W strukturze wartościowej portfela wyraźnie dominują kredyty mieszkaniowe, stanowiące 68% wartości całego portfela, z zadłużeniem wynoszącym 5504 mld zł. Jest to zjawisko naturalne, zważywszy na dużo dłuższy okres ich spłaty w porównaniu z pozostałymi rodzajami zobowiązań. Wartość rocznych spłat zazwyczaj jest kompensowana nową akcją kredytową. Ponadto część portfela stanowią kredyty wyrażone w walutach obcych, co przy deprecjacji złotówki zwiększa wartość zadłużenia. Kredyty gotówkowe stanowią 24% wartości portfela. Udział obu produktów w łącznym zadłużeniu polskich gospodarstw domowych wynosi aż 92%. Mamy więc bardzo dużą koncentrację produktową zadłużenia Polaków. Można powiedzieć, że polskie gospodarstwa domowe finansują potrzeby mieszkaniowe korzystając z długoterminowego kredytu mieszkaniowego, a potrzeby konsumpcyjne związane z finansowaniem bieżących potrzeb – kredytem gotówkowym. W relacji do PKB zadłużenie hipoteczne to około 15%, co daje nam miejsce poza pierwszą 20 krajów UE, natomiast z tytułu kredytów konsumpcyjnych (gotówkowych i ratalnych) jest na poziomie ok. 6% PKB, co daje nam miejsce w czołówce krajów UE. Udział wartości zobowiązań opóźnionych w spłacie ponad 90 dni wynosi 5,1% w porównaniu do 5,8% zanotowanych na koniec 2023 r.
Co drugi Polak spłaca pożyczkę lub kredyt
Poziom ukredytowienia Polaków, rozumiany jako liczba osób posiadających zobowiązanie z tytułu zaciągniętego kredytu czy pożyczki w relacji do wszystkich dorosłych Polaków, wynosi obecnie 47,2%. Oznacza to, że prawie co drugi Polak jest obecnie kredyto- czy pożyczkobiorcą. Ciekawym zjawiskiem jest zróżnicowanie regionalne ukredytowienia. Wyraźnie wyższy poziom mają województwa z zachodniej części kraju, a dużo niższy w rejonie południowo-wschodnim. Najwyższy poziom ukredytowienia mają mieszkańcy województwa dolnośląskiego (51,4%) oraz wielkopolskiego (51,2%), natomiast najniższy mieszkańcy województwa świętokrzyskiego (38,2%) i podkarpackiego (38,8%). W większym stopniu wynika to z czynników kulturowych niż ekonomicznych. Północno-zachodnią Polskę charakteryzuje wyższa skłonność do konsumpcji niż południowo-wschodnią część kraju.
Odmienną tendencję obserwujemy, jeżeli chodzi o moralność płatniczą. Najlepiej kredyty spłacają mieszkańcy południowo-wschodniej Polski, najgorzej zaś północno-zachodniej części kraju. Ze wszystkich województw najrzetelniejsi są mieszkańcy podkarpackiego – tylko 4,7% kredytobiorców ma opóźnienia powyżej 90 dni, zaś najmniej rzetelni są mieszkańcy województwa zachodniopomorskiego (8,1%) oraz lubuskiego (7,6%).
