W marcu 2026 r., w porównaniu do marca 2025 r., w ujęciu liczbowym banki i SKOK-i udzieliły mniej kart kredytowych (-2,7%). Trzy pozostałe produkty kredytowe odnotowały dynamikę dodatnią: najwyższą kredyty mieszkaniowe (+59,0%), kredyty ratalne (+29,5%), a kredyty gotówkowe (+12,3%). W ujęciu wartościowym banki i SKOK-i przyznały wyższą kwotę kredytów mieszkaniowych (+72,2%), ratalnych (+21,9%) i gotówkowych (+20,6%). Mniej przyznano limitów w kartach kredytowych (-1,0%). Analiza marcowych danych wskazuje na kontynuację zainteresowania kredytami ratalnymi. Bardzo dobre nastroje także na rynku kredytów mieszkaniowym - poziom marcowej sprzedaży osiągnął rekordową kwotę 13,34 mld zł, która jest o prawie ¼ wyższa od dotychczasowego rekordu z października zeszłego roku. Pierwsze miesiące 2026 r. wskazują więc na dynamiczną kontynuacją trendu wzrostowego rozpoczętego w drugiej połowie 2025 r. W pierwszym kwartale 2025 r. banki udzieliły kredytów mieszkaniowych na poziomie 32% całej akcji kredytowej z zeszłego roku. Przyśpieszają refinansowania. Stanowią one już 30% miesięcznej akcji kredytowej, Również na rynku kredytów gotówkowych panuje optymizm. W marcu kredytobiorcy zaciągnęli kredytów gotówkowych na kwotę 12,1 mld zł. Głównym czynnikiem napędzającym rynek są kredyty wysokokwotowe związane z konsolidacją już posiadanych kredytów.
807 mld zł w portfelu
Łączne zadłużenie gospodarstw domowych na koniec marca 2026 r. z tytułu wszystkich produktów kredytowych (kredytów, limitów, pożyczek pozabankowych) wyniosło 807 mld zł. W strukturze wartościowej portfela wyraźnie dominują kredyty mieszkaniowe, stanowiące 68% wartości całego portfela, z zadłużeniem wynoszącym 547 mld zł. Jest to zjawisko naturalne, zważywszy na dużo dłuższy okres ich spłaty w porównaniu z pozostałymi rodzajami zobowiązań. Wartość rocznych spłat zazwyczaj jest kompensowana nową akcją kredytową. Ponadto część portfela stanowią kredyty wyrażone w walutach obcych, co przy deprecjacji złotówki zwiększa wartość zadłużenia. Kredyty gotówkowe stanowią 24% wartości portfela. Udział obu produktów w łącznym zadłużeniu polskich gospodarstw domowych wynosi aż 92%. Mamy więc bardzo dużą koncentrację produktową zadłużenia Polaków. Można powiedzieć, że polskie gospodarstwa domowe finansują potrzeby mieszkaniowe korzystając z długoterminowego kredytu mieszkaniowego, a potrzeby konsumpcyjne związane z finansowaniem bieżących potrzeb – kredytem gotówkowym. W relacji do PKB zadłużenie hipoteczne to około 15%, co daje nam miejsce poza pierwszą 20 krajów UE, natomiast z tytułu kredytów konsumpcyjnych (gotówkowych i ratalnych) jest na poziomie ok. 6% PKB, co daje nam miejsce w czołówce krajów UE. Udział wartości zobowiązań opóźnionych w spłacie ponad 90 dni wynosi 5,1% w porównaniu do 5,8% zanotowanych na koniec 2023 r.
Co drugi Polak spłaca pożyczkę lub kredyt
Poziom ukredytowienia Polaków, rozumiany jako liczba osób posiadających zobowiązanie z tytułu zaciągniętego kredytu czy pożyczki w relacji do wszystkich dorosłych Polaków, wynosi obecnie 47,2%. Oznacza to, że prawie co drugi Polak jest obecnie kredyto- czy pożyczkobiorcą. Ciekawym zjawiskiem jest zróżnicowanie regionalne ukredytowienia. Wyraźnie wyższy poziom mają województwa z zachodniej części kraju, a dużo niższy w rejonie południowo-wschodnim. Najwyższy poziom ukredytowienia mają mieszkańcy województwa dolnośląskiego (51,5%) oraz wielkopolskiego (51,2%), natomiast najniższy mieszkańcy województwa świętokrzyskiego (38,1%) i podkarpackiego (38,7%). W większym stopniu wynika to z czynników kulturowych niż ekonomicznych. Północno-zachodnią Polskę charakteryzuje wyższa skłonność do konsumpcji niż południowo-wschodnią część kraju.
Odmienną tendencję obserwujemy, jeżeli chodzi o moralność płatniczą. Najlepiej kredyty spłacają mieszkańcy południowo-wschodniej Polski, najgorzej zaś północno-zachodniej części kraju. Ze wszystkich województw najrzetelniejsi są mieszkańcy podkarpackiego – tylko 4,6% kredytobiorców ma opóźnienia powyżej 90 dni, zaś najmniej rzetelni są mieszkańcy województwa zachodniopomorskiego (8,0%) oraz lubuskiego (7,5%).
