W lipcu 2025 r., w porównaniu do lipca 2024 r., w ujęciu liczbowym banki i SKOK-i udzieliły więcej trzech rodzajów kredytów: mieszkaniowych (+31,7%), gotówkowych (+21,5%) i kart kredytowych (+7,6%). Natomiast mniej udzieliły kredytów ratalnych (-8,1%). W ujęciu wartościowym banki i SKOK-i przyznały wyższą wartość zarówno kredytów gotówkowych (+40,2%), mieszkaniowych (+39,8), jak i kart kredytowych (+16,5%). W kredytach ratalnych poziom akcji kredytowej pozostał na takim samym poziomie jak rok temu. Lipcowy poziom akcji kredytowej pokazuje kontynuację bardzo dobrej koniunktury na rynku kredytów gotówkowych zarówno w ujęciu liczbowym, jak i wartościowym. Nadal widoczne są natomiast spadki na rynku kredytów ratalnych. Negatywny trend utrwala się i raczej do końca roku się nie odwróci. Oznacza to, że z dużym prawdopodobieństwem, cały rok w tym segmencie zakończy się ujemną dynamiką.
Na rynku kredytów mieszkaniowych kolejny już miesiąc z rzędu widać zwyżki. W lipcu 2025 roku banki udzieliły ich na ponad 10,0 mld zł i to w środowisku nadal wysokich stóp procentowych. Tak wysoki poziom akcji kredytowej może pozwolić na przekroczenie poziomu 100 mld zł w całym roku.
779 mld zł w portfelu
Łączne zadłużenie gospodarstw domowych na koniec lipca 2025 r. z tytułu wszystkich produktów kredytowych (kredytów, limitów, pożyczek pozabankowych) wyniosło 779 mld zł. W strukturze wartościowej portfela wyraźnie dominują kredyty mieszkaniowe, stanowiące 68,2% wartości całego portfela, z zadłużeniem wynoszącym 531,2 mld zł. Jest to zjawisko naturalne, zważywszy na dużo dłuższy okres ich spłaty w porównaniu z pozostałymi rodzajami zobowiązań. Wartość rocznych spłat zazwyczaj jest kompensowana nową akcją kredytową. Ponadto część portfela stanowią kredyty wyrażone w walutach obcych, co przy deprecjacji złotówki zwiększa wartość zadłużenia. Kredyty gotówkowe stanowią 23,8% wartości portfela. Udział obu produktów w łącznym zadłużeniu polskich gospodarstw domowych wynosi aż 92%. Mamy więc bardzo dużą koncentrację produktową zadłużenia Polaków. Można powiedzieć, że polskie gospodarstwa domowe finansują potrzeby mieszkaniowe korzystając z długoterminowego kredytu mieszkaniowego, a potrzeby konsumpcyjne związane z finansowaniem bieżących potrzeb – kredytem gotówkowym. W relacji do PKB zadłużenie hipoteczne to około 15%, co daje nam miejsce poza pierwszą 20 krajów UE, natomiast z tytułu kredytów konsumpcyjnych (gotówkowych i ratalnych) jest na poziomie ok. 6% PKB, co daje nam miejsce w czołówce krajów UE. Udział wartości zobowiązań opóźnionych w spłacie ponad 90 dni wynosi 5,4% w porównaniu do 5,8% zanotowanych na koniec 2023 r.
Co drugi Polak spłaca pożyczkę lub kredyt
Poziom ukredytowienia Polaków, rozumiany jako liczba osób posiadających zobowiązanie z tytułu zaciągniętego kredytu czy pożyczki w relacji do wszystkich dorosłych Polaków, wynosi obecnie 47,3%. Oznacza to, że prawie co drugi Polak jest obecnie kredyto- czy pożyczkobiorcą. Ciekawym zjawiskiem jest zróżnicowanie regionalne ukredytowienia. Wyraźnie wyższy poziom mają województwa z zachodniej części kraju, a dużo niższy w rejonie południowo-wschodnim. Najwyższy poziom ukredytowienia mają mieszkańcy województwa dolnośląskiego (51,4%) oraz lubuskiego (51,3%), natomiast najniższy mieszkańcy województwa świętokrzyskiego (38,6%) i podkarpackiego (39,1%). W większym stopniu wynika to z czynników kulturowych niż ekonomicznych. Północno-zachodnią Polskę charakteryzuje wyższa skłonność do konsumpcji niż południowo-wschodnią część kraju.
Odmienną tendencję obserwujemy, jeżeli chodzi o moralność płatniczą. Najlepiej kredyty spłacają mieszkańcy południowo-wschodniej Polski, najgorzej zaś północno-zachodniej części kraju. Ze wszystkich województw najrzetelniejsi są mieszkańcy podkarpackiego – tylko 4,5% kredytobiorców ma opóźnienia powyżej 90 dni, zaś najmniej rzetelni są mieszkańcy województwa zachodniopomorskiego (8,0%) oraz warmińsko-mazurskiego i lubuskiego (po 7,5%).
