Analizy trendów rynkowych prezentują wybrane najważniejsze cechy rynku kredytowo-pożyczkowego w Polsce. Eksperci z Departamentu Business Intelligence BIK komentują i wyjaśniają zjawiska obejmujące kredyty dla gospodarstw domowych w trzech ujęciach: akcji kredytowej (sprzedaży), poziomu zadłużenia (portfel kredytowy) oraz wymiaru klienta (geograficznym). Analizy ilustrują istotne i aktualne trendy w tych trzech ujęciach i przekrojach.
Wizualizacja danych w formule wykresów, zamieszczonych w interaktywnej platformie Tableau umożliwia samodzielną analizę oraz wyciąganie ciekawych wniosków. Dziennikarzy zainteresowanych pozyskaniem indywidualnego komentarza eksperckiego, zapraszamy do kontaktu z Biurem prasowym BIK.
W celu poprawnego wyświetlania okna Tableau, musisz zezwolić w swojej przeglądarce internetowej na pliki cookie innych firm (Third-party cookies).
W maju 2025 r., w porównaniu do maja 2024 r., w ujęciu liczbowym banki i SKOK-i udzieliły mniej tylko kredytów ratalnych (-15,9%). Natomiast przyznały więcej kredytów mieszkaniowych (+23,7%), kredytów gotówkowych (+17,8%) oraz kart kredytowych (+9,6%). W ujęciu wartościowym wyższą wartość odnotowały kredyty mieszkaniowe (+31,2%), gotówkowe (+24,5%) oraz karty kredytowe (+22,1%). Ujemną dynamiką w ujęciu wartościowym zakończyły jedynie kredyty ratalne (-4,5%).
Majowy poziom akcji kredytowej pokazuje kontynuację bardzo dobrej koniunktury na rynku kredytów gotówkowych zarówno w ujęciu liczbowym, jak i wartościowym. Nadal widoczne są natomiast spadki na rynku kredytów ratalnych. Wiąże się to z ubywaniem liczby kredytów niskokwotowych (do 1 tys. zł).
Na rynku kredytów mieszkaniowych kolejny już miesiąc z rzędu widać ożywienie. W maju 2025 roku banki udzieliły ich na ponad 8,25 mld zł, co jest wynikiem nie widzianym od 2021 roku, z wyjątkiem okresu obowiązywania programu wsparcia kredytobiorców Bezpieczny Kredyt 2%. Należy również odnotować najwyższą w historii wartość udzielonego kredytu mieszkaniowego – 439,29 tys. zł.
771 mld zł w portfelu
Łączne zadłużenie gospodarstw domowych na koniec maja 2025 r. z tytułu wszystkich produktów kredytowych (kredytów, limitów, pożyczek pozabankowych) wyniosło 771 mld zł. W strukturze wartościowej portfela wyraźnie dominują kredyty mieszkaniowe, stanowiące 68,4% wartości całego portfela, z zadłużeniem wynoszącym 527,3 mld zł. Jest to zjawisko naturalne, zważywszy na dużo dłuższy okres ich spłaty w porównaniu z pozostałymi rodzajami zobowiązań. Wartość rocznych spłat zazwyczaj jest kompensowana nową akcją kredytową. Ponadto część portfela stanowią kredyty wyrażone w walutach obcych, co przy deprecjacji złotówki zwiększa wartość zadłużenia. Kredyty gotówkowe stanowią 23,6% wartości portfela. Udział obu produktów w łącznym zadłużeniu polskich gospodarstw domowych wynosi aż 92%. Mamy więc bardzo dużą koncentrację produktową zadłużenia Polaków. Można powiedzieć, że polskie gospodarstwa domowe finansują potrzeby mieszkaniowe korzystając z długoterminowego kredytu mieszkaniowego, a potrzeby konsumpcyjne związane z finansowaniem bieżących potrzeb – kredytem gotówkowym. W relacji do PKB zadłużenie hipoteczne to około 15%, co daje nam miejsce poza pierwszą 20 krajów UE, natomiast z tytułu kredytów konsumpcyjnych (gotówkowych i ratalnych) jest na poziomie ok. 6% PKB, co daje nam miejsce w czołówce krajów UE. Udział wartości zobowiązań opóźnionych w spłacie ponad 90 dni wynosi 5,7% w porównaniu do 5,9% zanotowanych na koniec 2023 r.
Co drugi Polak spłaca pożyczkę lub kredyt
Poziom ukredytowienia Polaków, rozumiany jako liczba osób posiadających zobowiązanie z tytułu zaciągniętego kredytu czy pożyczki w relacji do wszystkich dorosłych Polaków, wynosi obecnie 47,3%. Oznacza to, że prawie co drugi Polak jest obecnie kredyto- czy pożyczkobiorcą. Ciekawym zjawiskiem jest zróżnicowanie regionalne ukredytowienia. Wyraźnie wyższy poziom mają województwa z zachodniej części kraju, a dużo niższy w rejonie południowo-wschodnim. Najwyższy poziom ukredytowienia mają mieszkańcy województwa dolnośląskiego (51,4%) oraz lubuskiego i wielkopolskiego (po 51,3%), natomiast najniższy mieszkańcy województwa świętokrzyskiego (38,4%) i podkarpackiego (39,1%). W większym stopniu wynika to z czynników kulturowych niż ekonomicznych. Północno-zachodnią Polskę charakteryzuje wyższa skłonność do konsumpcji niż południowo-wschodnią część kraju.
Odmienną tendencję obserwujemy, jeżeli chodzi o moralność płatniczą. Najlepiej kredyty spłacają mieszkańcy południowo-wschodniej Polski, najgorzej zaś północno-zachodniej części kraju. Ze wszystkich województw najrzetelniejsi są mieszkańcy podkarpackiego – tylko 4,6% kredytobiorców ma opóźnienia powyżej 90 dni, zaś najmniej rzetelni są mieszkańcy województwa zachodniopomorskiego (8,1%) oraz warmińsko-mazurskiego i lubuskiego (po 7,6%).
Opracowano przez Departament Business Intelligence w Biurze Informacji Kredytowej S.A.
Informacje statystyczne przedstawione w materiale wynikają z aktualnego stanu bazy danych BIK, która opiera się na danych przekazywanych BIK przez instytucje finansowe. Dane gromadzone w bazie BIK mogą być przedmiotem aktualizacji przez instytucje finansowe, które są ich właścicielami. BIK zastrzega, że taka aktualizacja może obejmować również dane historyczne, objęte już publikowanymi informacjami, co może spowodować zmianę wartości danych historycznych. BIK dokłada wszelkiej staranności, by dane BIK używane do przygotowania opracowania, były kompletne i aktualne, jednakże nie ponosi żadnej odpowiedzialności za decyzje biznesowe podejmowane na podstawie niniejszych informacji.
